Autor: Cynthia

É de conhecimento geral que o mal uso do cartão de crédito está no topo da lista de principais causas do endividamento do brasileiro por dois motivos: a extrema oferta de cartões e o uso indiscriminado é hábito de quase 47% da população.

Segundo pesquisa realizada pelo Serasa eCred, marketplace de crédito com opções de propostas de cartões de créditos e empréstimos a interessados, mais de 60% dos usuários de cartões de crédito contam com no mínimo 4 cartões diferentes com a mesma função.

Contudo, por mais organizada e boa gestora de suas contas que uma pessoa seja, é inteligente possuir tantos cartões de crédito?

“A oferta somada ao grande desafio de recusar oportunidades de crédito ou o que muitos consideram poder de compra é o maior risco de usar a opção”, destaca o contador Valmir Sanches, analista em contabilidade da empresa J Sanches contabilidade, em Goiânia – GO.

Para ele, o principal problema da ampla facilidade é o risco de descontrole em muitos serviços de crédito que cobram anuidades e taxas altas em atrasos eventuais.

“A cada dia cresce o número de instituições financeiras no Brasil e o “empurra-empurra” de ofertas diminui cada vez mais a prática de anuidades e taxas, mas, elas ainda existem e o consumidor precisa ficar atento”.

E não é apenas uma narrativa generalizada. Sob a alegação de que a anuidade serve para custear os serviços administrativos da instituição financeira, estima-se que, ao longo de 2021, cerca de 5% dos cartões não cobraram anuidades, ao passo que 9% do total de tarifas ativas tiveram cobrança máxima de R$ 100 por ano.

Entretanto, para massivos 74% das ofertas de cartões, a anuidade chegou a 10% do valor do crédito, segundo estudo realizado pelo Guiabolso.

Quando perguntado sobre o gasto com anuidades que, uma vez dividido em parcelas, fica praticamente invisível no pensamento de muitos consumidores, Sanches comenta: “Engana-se quem pensa que R$ 100,00 por ano é pouco dinheiro para ser aplicado em modalidades de serviço que poderiam não ser taxadas. O mal hábito do brasileiro de considerar juros, taxas e encargos usufrutos comuns do consumismo é o que impede muitas pessoas de progredirem. Ao analisarmos dados de impostos para fins de declaração, observamos isso ainda mais fortemente: quanto mais se consome, mais se paga em taxas que não são levadas em consideração. Para quê, então, aumentar essa conta sem qualquer vantagem?”

A falta de atenção a gastos que aparentam ser irrisórios ao longo do ano pode ser o que separa o trabalhador do sucesso financeiro e da realização de planos.

“É uma via de mão dupla: por um lado, ter o poder de compra para dividir grandes valores e conquistar bens muito desejados é uma vantagem, se utilizada de forma correta. Por outro, o crédito sempre tem um preço, seja em uma anuidade, taxas por eventuais atrasos ou pela ampla possibilidade de descontrole”.

Taxas em cartões de crédito são reflexos da saúde financeira do consumidor

“Em teoria, a anuidade seria a única preocupação de pagamento excessivo para uso de cartões de crédito, não fossem os problemas da inadimplência. Afinal, atualmente, anuidades altas e baixas podem ser negociadas de forma simples em atendimentos remotos das instituições financeiras”, menciona Sanches.

E, no Brasil, a inadimplência é uma preocupação muito pertinente. Mensurada em abril deste ano pelo indicador Serasa Experian de Inadimplência do Consumidor, ela atinge aproximadamente 66,6 milhões de brasileiros.

Então, levando este dado em conta, o cartão de crédito é um inimigo?

“De jeito nenhum”, responde Sanches. “O inimigo do comprador é sempre a desorganização. Os juros do cartão de crédito são aplicados dentro do percentual sobre o valor emprestado. A pessoa não deve fazer compromissos financeiros sem a certeza de que pode arcar com eles, certo?

Para mim, o bom uso justifica a afirmação de que cartões de crédito auxiliam o consumidor. Se ele quer um bom crédito, deve conquistar uma boa reputação em uma instituição financeira, ao invés de se comprometer com várias anuidades, e construir sua segurança nas compras de forma organizada”, finaliza o especialista.

Além do conselho de Sanches, vale mencionar algumas dicas para que você veja seu cartão como um aliado:

1. Estabeleça um limite para o valor total da sua fatura;
2. Evite aceitar ofertas de cartões de crédito em momentos de emergência financeira;
3. Compre, quite e somente após cumprir o ciclo faça outros parcelamentos;
4. Controle os parcelamentos: só porque há limite não quer dizer que você pode gastar;
5. Construa uma boa relação com a instituição financeira: desta forma, seu limite vai crescer, sua anuidade diminuir e suas contas ficarão no azul.

Siga essa receita e tenha sossego financeiro garantido no futuro.

Muitas pessoas têm o sonho de ter uma casa própria, um carro ou até mesmo de viajar para o exterior e conhecer vários pontos turísticos espalhados pelo mundo. Entretanto, estes sonhos são obstruídos pela má administração dos recursos financeiros.

Por isso, se você tem dificuldades para manter sua poupança mensalmente, aqui vão 3 dicas infalíveis para te ajudar a guardar dinheiro para o futuro:

Passo 1: Seja consciente

O primeiro passo é fazer uma análise introspectiva e conseguir visualizar se seus gastos condizem com seus ganhos.

Na terceira etapa dessas dicas, serão feitas algumas sugestões de valores. Por isso, foque em absorver a essência do passo 1 e identificar seu perfil.

Se você gasta um pouco mais do que ganha, precisa urgentemente listar prioridades e cortar gastos desnecessários. Com algum tempo e esforço, você terá um consumo condizente com seus ganhos e estará apto para seguir para o próximo passo.

Se você possui um consumo consciente que condiz com seus ganhos, já tem 50% do que é necessário para economizar dinheiro. Ao final de cada mês, basta visualizar se existe alguma folga nos gastos e guardar uma pequena quantia.

Passo 2: Elimine seus cartões de crédito

O cartão de crédito foi criado com o propósito de facilitar transações financeiras, dando a você um maior poder de compra. Entretanto, usar o cartão de crédito compulsivamente pode ser fatal!

Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo – CNC, a maior fonte das dívidas no Brasil é o cartão de crédito.

Por isso, se você quer se livrar das dívidas e ter espaço para guardar dinheiro, livre-se do cartão de crédito.

Passo 3: Crie uma conta poupança

Tendo seguido todos os passos anteriores, criar uma poupança e guardar um percentual do seu dinheiro será seu próximo passo.

Não existe muito segredo quando se trata de guardar dinheiro, o problema real mora em pensamentos: “Dessa vez, eu não vou conseguir guardar” ou  “Surgiu uma emergência, vou precisar gastar as minhas economias”. Veja bem, emergências sempre irão surgir e, se você não começar a guardar dinheiro hoje, não vai conseguir guardar nunca. Você precisa estar no controle das suas finanças.

Imagine um cenário em que você precise mudar de emprego e receber uma quantia menor. Neste cenário, você sobreviveria? Se a resposta for sim, então você também é claramente capaz de guardar pelo menos, 5% do seu salário.

Uma estratégia interessante para começar uma poupança é utilizar o método 15-35-50, com isso você direciona seu dinheiro para três funcionalidades principais: 50% para os gastos essenciais, 35% para manter seu padrão de vida (lazer, cultura, esportes) e 15% para poupar e investir.

Portanto, agora que você sabe a importância de guardar dinheiro e o impacto que pequenas atitudes causam no fim do mês, adote essas dicas para economizar. Armazene recursos e, no futuro, aproveite os frutos da sua perseverança.

No mês de maio, aproximadamente 3,38 milhões de contribuintes receberam cerca de R$6,3 bilhões no primeiro lote do Imposto de Renda.

Segundo a plataforma Acordo Certo, de consultoria financeira, especula-se que 19% dos contribuintes que já receberam parte do dinheiro  tenham interesse em aplicar este recurso em investimentos a curto e longo prazo.

Separamos algumas dicas para você que foi contemplado ou que aguarda ansiosamente pela oportunidade e deseja investir o dinheiro. Confira abaixo as sugestões para obter um retorno financeiro ainda maior:

Organize uma reserva de emergência

A reserva de emergência é uma poupança pessoal, abastecida ao decorrer do tempo até que esteja estruturada e seja capaz de arcar com suas despesas mensais por um determinado período.

De acordo com a plataforma XP Expert, uma reserva de emergência precisa somar, no mínimo, o equivalente a seis vezes os seus gastos mensais.

“Quanto ao valor que você precisa guardar por mês, a resposta é: depende dos seus objetivos e dos seus custos”, indica a plataforma. Por isso, tenha em mente que o tempo para se construir uma reserva emergencial é irrelevante, o que importa é começá-la o quanto antes.

Identifique seu perfil de investidor

Agora, com uma reserva de emergência garantida, basta identificar qual tipo de investimento te interessa mais. É importante se conhecer e visualizar o limite do que você consideraria como nível de risco e, a partir daí, começar a pensar suas estratégias de investimento.

Atualmente, considera-se interessante e arriscada a compra de fundos multimercados e fundos imobiliários de “papel”. Por isso, se você está disposto(a) a correr um certo perigo, é válido optar por propostas com maior nível de risco, mas que, em compensação, trazem grande retorno financeiro e fazem o capital inicial render.

A compra de títulos públicos, por exemplo, é considerada uma  proposta de investimento confortável e com baixo nível de risco, que pode trazer um retorno financeiro significativo com o passar do tempo.

Aplique o dinheiro

Tendo feito uma boa pesquisa e identificado seu perfil de investidor, basta partir para a etapa mais importante: Aplicação do recurso.

Com base nas propostas da especialista em finanças, Nathalia Arcuri, um horizonte de possibilidades se abre para você ao começar a investir, opções como CDBs, Tesouro Direto, LCI e LCA, debêntures e ações batem à porta.

Independentemente de onde você escolher investir seu dinheiro, tenha em mente que investir exige paciência, tempo e disciplina.

Existem simuladores que irão te auxiliar a investir, um exemplo de simulador se encontra na plataforma “Me Poupe!”, basta acessar o site e procurar o campo de simuladores online de investimento, após isso clique no  botão “Juros compostos”. Estes simuladores mostrarão a você uma métrica de quanto o seu dinheiro irá render em determinada quantidade de tempo, o que é perfeito para quem está começando a investir.

Vale ressaltar que o valor inicial do investimento também é irrelevante, desde que, com o passar do tempo, haja um constante e crescente aumento do capital investido.

Somadas, essas 3 dicas resumem tudo que é necessário para começar a investir e incrementar ao máximo o seu rendimento. Aproveite o recurso do Imposto de Renda e comece a investir o quanto antes.

Esteja à frente!

Chegou a hora de trocar seu veículo?

Lembre-se de que um carro é uma despesa muito além de parcelas mensais e comece a estudar as opções de compra.

Se você optou por financiar o carro, é preciso saber o valor total que pegará emprestado com o banco ou financeira. Quanto maior for este valor, mais você pagará em forma de juros e outras taxas. Antes de ir à concessionária, pense bem sobre o quanto pode pagar no momento. Quanto maior o valor de entrada, menor será o valor do financiamento.

Também é preciso estimar o número de parcelas que você deseja pagar, mas tenha cuidado com períodos muito extensos. Pode ser tentador escolher um prazo mais longo porque você pagará menos por mês, mas isto também significa um impacto maior no seu bolso, uma vez que você pagará juros ao longo de um tempo maior.

Fique atento também à desvalorização de seu carro: o valor de revenda de seu veículo pode se tornar mais baixo do que o seu saldo devedor no futuro – e por isso é importante não estender demais o número de prestações. Além disso, é preciso levar em consideração gastos complementares, como seguro, IPVA, gasolina, revisão, garantias estendidas, entre outros.

Vá às compras…

… Mas não do seu carro, ainda. Você deve ter tomado um tempo para pensar no modelo, na marca e nos acessórios do carro que pretende adquirir. Se seguiu o conselho anterior, já deve ter determinado quanto pode dar de entrada e tem uma ideia do quanto será necessário financiar.

Agora, trate o seu financiamento como um produto que você irá adquirir, da mesma forma que o seu carro. Pense a respeito: seu credor lhe entregará uma quantia em dinheiro (que você não tem agora), em troca do valor dos juros e outras taxas que você pagará a ele ao longo do tempo. Você está pagando para obter o dinheiro.

Dessa maneira, a melhor estratégia é não comprar por impulso. Pesquise as várias opções de financiamento antes mesmo de ir à concessionária. Consulte seu banco e outras instituições financeiras, simulando a mesma situação em todos (por exemplo, o mesmo valor e o mesmo prazo).

Compare os financiamentos:

Não olhe só para a taxa de juros na hora de comparar. Quase sempre há outras taxas como abertura de crédito, administração, tributos, seguros atrelados, entre outros. Prefira comparar as opções de acordo com o Custo Efetivo Total (CET) de cada uma.

O CET leva em consideração os diversos custos mencionados e resume todos eles a um só parâmetro.

Vá, então, à concessionária

O objetivo agora é conseguir o maior desconto possível em seu carro, diminuindo ainda mais o valor que você precisará financiar. Você pode ter sido pré-aprovado em uma série de financiamentos se tiver seguido o conselho de pesquisar antes de ir à concessionária. Mas não conte isso ao vendedor até que tenha conseguido negociar um bom desconto!

Muitas vezes, a própria concessionária ganha uma comissão pela indicação de clientes a instituições financeiras parceiras, e o próprio vendedor pode ficar receoso em lhe dar um desconto maior, uma vez que a melhor opção que você encontrou não irá gerar a comissão.

Financiamento com taxas mais atrativas

Em algumas ocasiões, as concessionárias oferecem financiamentos com taxa de juros zero. Esta é uma estratégia para alavancar as vendas em períodos de “baixa temporada”. No entanto, lembre-se, mais uma vez, que estes financiamentos nem sempre estão isentos de outras taxas, como você já leu anteriormente neste artigo.

Se você optar por este tipo de financiamento na concessionária, o vendedor provavelmente será menos flexível na hora da negociação do preço final do carro. Ou seja, você até consegue juros mais baixos por um lado, mas consegue também menos desconto. Reflita se não é melhor negociar um desconto maior no preço do carro e financiá-lo com juros um pouco maiores nos outros bancos que você já pesquisou.

Decida e seja feliz!